Finanzplanung für Kinder mit besonderen Bedürfnissen

Wenn sich Freunde laut Sorgen darüber machen, wie sie für die Schulbildung ihrer Kinder bezahlen, haben Eltern von Kindern mit besonderen Bedürfnissen Sorgen, die über die wenigen Jahre hinausgehen, die ein College-Abschluss erfordert:

  • Wie werden wir für die speziellen Therapien bezahlen, die unser Kind jetzt benötigt?
  • Wer bezahlt unserem Kind die Kosten, wenn es erwachsen wird?
  • Wo wird unser Kind wohnen und wer wird nach seiner Abwesenheit für seine Betreuung sorgen?

Diese Fragen und Ängste können Sie in Ihren Spuren stoppen. Finanzplaner sagen jedoch, dass die Erstellung eines Plans die Angst lindern kann. Einige der Fragen, die Sie behandeln müssen, sind finanziell: Wie können Sie Geld für Ihr Kind bereitstellen, ohne dass dies Auswirkungen auf die staatlichen Leistungen hat? Und manche sind emotional: Wer würde die Bedürfnisse Ihres Kindes verstehen, wenn Ihnen gerade jetzt etwas passieren würde?

Hier sind 10 Schritte, um die finanzielle Zukunft Ihres Kindes zu planen. Einige sind einfach, andere sind anspruchsvoll. Einige kosten nichts und andere erfordern die Zahlung von Rechtskosten. Beginnen Sie jetzt mit einigen dieser Themen, damit Sie sich auf der Straße beruhigen können.

1. Erstellen Sie einen Trust für besondere Anforderungen

Ein besonderes Bedürfnis nach Vertrauen ist der wichtigste Teil des langfristigen Finanzplans Ihres Kindes. Hier können Sie Geld einsparen, das Sie sparen, das andere Ihrem Kind als Geschenk geben oder das Sie aus einem Versicherungsvertrag erhalten, ohne sich Sorgen zu machen, dass diese Gelder die Berechtigung Ihres Kindes für staatliche Leistungen wie Medicaid und das Supplemental Security Income (SSI) beeinträchtigen. .

Selbst wenn Sie momentan nicht in ein Vertrauen einzahlen können, sollten Sie es trotzdem einrichten. Auf diese Weise können Sie das Vertrauen des Begünstigten Ihrer Lebensversicherungspolice und Ihres Nachlasses herstellen und sicherstellen, dass diese Vermögenswerte nicht an Ihr Kind weitergegeben werden, wenn Sie sterben. Warum wollen Sie nicht, dass Ihr Kind von Ihrem Nachlass profitiert? Weil das Vermögen von mehr als 2.000 US-Dollar in den Genuss von Bundesleistungen wie SSI kommen kann.

2. Schreibe einen Willen

Ein Testament gibt an, was mit Ihrem Vermögen nach Ihrem Tod geschehen wird. Durch das Schreiben eines Testaments stellen Sie sicher, dass Ihr Vermögen dem Vertrauen der besonderen Bedürfnisse und nicht Ihrem Kind überlassen wird. Ohne Testament könnte ein Richter an einem Nachlassgericht Ihr Kind als Begünstigten benennen, was dazu führen könnte, dass Ihr Kind keine Bundesleistungen erhält (siehe oben). In diesem Testament können Sie auch einen Vormund angeben, der sich um Ihr Kind kümmert.

Wenn Sie ein Kind mit besonderen Bedürfnissen haben, sollte ein Wille kein Selbstbasteln sein. Beauftragen Sie einen Anwalt, der speziell für Menschen mit besonderen Bedürfnissen tätig ist und die Behindertengesetze Ihres Staates kennt. Wenn die Dokumente erstellt sind, lassen Sie Ihren Anwalt eines aufbewahren und geben Sie den im Willen genannten Vollstreckungsbeamten oder Vormündern Kopien.

Die Kosten für diese rechtlichen Unterlagen, einschließlich des Testaments, des Vertrauens und der Vollmacht, beginnen bei 1.500 US-Dollar und steigen je nach Wohnort. Wenden Sie sich an die Academy of Special Needs Planners oder an die Special Needs Alliance, um einen Anwalt in Ihrem Bundesstaat zu überweisen.

3. Nennen Sie einen Guardian

Ein Vormund ist die Person, die sich um Ihr Kind kümmert, wenn Sie sterben, bevor es erwachsen wird. Berücksichtigen Sie bei der Auswahl dieser Person, wie viel Zeit Sie jetzt damit verbringen, sich um die Bedürfnisse Ihres Kindes zu kümmern. Wer kann mit dieser Art von Verpflichtung umgehen? Wer hat sich mit Ihrem Kind verbunden? Wer hat die Geduld, das Verständnis und andere Persönlichkeitsmerkmale, die erforderlich sind, um mit den täglichen Aufgaben der Erziehung Ihres Kindes umzugehen?

Wenn Sie sich für eine Person entschieden haben, fragen Sie die Person, ob sie diese Verantwortung übernehmen kann und wird (obwohl Sie hoffen, dass dies niemals notwendig sein wird). Sprechen Sie darüber, inwieweit sich diese Verpflichtung wahrscheinlich weiter erstreckt, wenn Ihr Kind 18 Jahre alt wird.

4. Benennen Sie einen Treuhänder

Ein Treuhänder ist die Person, die nach Ihrem Tod für die Verwaltung des Vertrauens für besondere Bedürfnisse verantwortlich ist. Dies kann ein Familienmitglied, ein Freund, ein unabhängiger Treuhänder oder sogar eine Bank oder ein Rechtsanwalt sein. Der Treuhänder stellt sicher, dass das Geld für das Vertrauen nur für Ihr Kind mit besonderen Bedürfnissen und nur für Dienstleistungen ausgegeben wird, die Sie angegeben haben oder die den Bedürfnissen Ihres Kindes entsprechen. Der Treuhänder überwacht auch, wie das Geld in das Vertrauen investiert wird. Die Person, die sich um Ihren Sohn oder Ihre Tochter (den Vormund) kümmert, kann ohne die Zustimmung des Treuhänders kein Geld im Trust ausgeben.

Und noch ein Wort zu Treuhändern und Vormündern: Sie sind oft nicht dieselbe Person, und einige Finanzberater empfehlen, niemals dieselbe Person zu sein. Durch die Trennung dieser Rollen stellen Sie ein "Check-and-Balance" -System für die zukünftigen Bedürfnisse Ihres Kindes sicher.

5. Bauen Sie Ihre Ersparnisse auf

Eltern von Kindern mit besonderen Bedürfnissen lernen schnell, nur weil ein Kind eine bestimmte Behandlung oder Therapie benötigt, bedeutet dies nicht, dass Ihr Schulsystem es anbietet oder eine Versicherung es abdeckt. Hier werden persönliche Ersparnisse so wichtig. Beginnen Sie, was Sie können jeden Monat zur Seite zu stellen - kein Betrag ist zu klein -, um diese zusätzlichen Kosten zu decken. Stellen Sie nur sicher, dass Sie dieses Geld niemals im Namen Ihres Kindes einsetzen.

Einsparungen können auch dazu beitragen, einen Förderer für besondere Bedürfnisse zu bezahlen, einen Experten für Sonderpädagogik, der Ihnen dabei hilft, sich durch den Papierkram, die Programme und Gesetze zu kümmern, die sich auf die Leistungen auswirken, für die Ihr Kind in Frage kommt. Anwälte für besondere Bedürfnisse können Eltern auf lange Sicht Geld sparen, indem sie ihr Fachwissen nutzen, um sicherzustellen, dass Kinder alle Dienstleistungen in Anspruch nehmen, die sie in ihrem Schulbezirk bekommen.

Um einen Anwalt in Ihrer Nähe zu finden, fragen Sie andere Eltern nach Empfehlungen oder wenden Sie sich an Ihren örtlichen Schulbezirk, an Organisationen, die sich mit der Behinderung Ihres Kindes befassen, oder an örtliche Hochschulen mit besonderen Bedürfnissen für eine Überweisung.

6. Schreiben Sie eine Absichtserklärung

Es ist wichtig, sich auf die finanzielle Zukunft Ihres Kindes vorzubereiten. Hand in Hand damit ist jedoch sichergestellt, dass die täglichen Bedürfnisse Ihres Kindes erfüllt werden, sollte Ihnen etwas passieren. Hier kommt eine Absichtserklärung ins Spiel. Ist die tägliche Routine Ihres Kindes sehr wichtig? Schreiben Sie es auf und seien Sie so detailliert wie möglich. Dasselbe gilt für die Tages-, Wochen- und Monatszeitpläne Ihres Kindes. Dazu gehören auch Dinge, die Ihr Kind mag und nicht mag, sowie hilfreiche Ressourcen in der Community.

Erstellen Sie eine Liste mit Kontaktinformationen für Ärzte, Therapeuten und andere medizinische Hilfskräfte Ihres Kindes sowie aktuelle Medikamente und deren Dosierungen und Zeitpläne. Gibt es Personen, die Sie nicht in der Nähe Ihres Kindes haben möchten oder dass Aktivitäten vermieden werden? Schreib das auch auf.

Und dann einmal im Jahr den Brief aktualisieren.Dies ist kein formelles rechtliches Dokument, Sie können es also selbst entwerfen. Behalten Sie eine Kopie, wo immer Sie Kopien Ihres Willens haben. Stellen Sie außerdem sicher, dass der von Ihrem Kind bestellte Vormund eine Kopie hat.

7. Planen Sie die Unabhängigkeit Ihres Kindes

Wenn Ihr Kind ungefähr 16 Jahre alt ist, denken Sie darüber nach, wo es als Erwachsener leben wird. In den meisten Bundesländern sind Menschen mit besonderen Bedürfnissen 21 oder 22 Jahre alt, wenn sie über das örtliche öffentliche Schulsystem keinen Zugang zu Bildungsleistungen erhalten.

Also fangen Sie an zu denken: Bleibt Ihr Kind bei Ihnen? Wenn ja, wird während des Tages, in dem er oder sie in der Schule waren, Unterstützung benötigt? Gibt es Tagesprogramme für Erwachsene mit besonderen Bedürfnissen in Ihrer Region? Wenn unabhängiges Leben das Ziel ist, suchen Sie nach Möglichkeiten in Ihrer Gemeinschaft, wie zum Beispiel Wohngemeinschaften, Gruppenwohnungen oder Wohnungen. Wenn Sie einen Ort gefunden haben, den Sie mögen, sollten Sie sich auf die Warteliste setzen, wenn es einen gibt.

8. Beantragen Sie die Vormundschaft oder Vollmacht

Sobald Kinder 18 Jahre alt sind, gelten sie in den Augen des Gesetzes als Erwachsene. Dies gibt Ihrem Kind das Recht, medizinische und finanzielle Entscheidungen zu treffen. Wenn er oder sie dazu nicht in der Lage ist oder Ihre Anleitung benötigt, sollten Sie die Vormundschaft oder die weniger einschränkende Vollmacht und die Vertretung der Gesundheitsfürsorge für seine finanziellen, rechtlichen und gesundheitlichen Angelegenheiten in Betracht ziehen. Auf diese Weise behalten Sie die gleiche Aufsicht und Kontrolle wie Sie, als Ihre Tochter oder Ihr Sohn jünger waren.

Experten empfehlen Eltern, einen Anwalt zu beauftragen, der diesen Prozess unterstützt. Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass Sie über alle erforderlichen Kräfte verfügen, um die Kontrolle über die Gesundheitsfürsorge Ihres erwachsenen Kindes in einem Notfall zu übernehmen. Wenn Ihr Kind nicht zustimmt oder willigt, dass Sie eine Vollmacht annehmen, wird die Angelegenheit wahrscheinlich vor einem Nachlassgericht entschieden.

9. Familienmitglieder erziehen

Großeltern, Tanten, Onkel und andere Angehörige möchten vielleicht mit ihren Ausgaben helfen. Erklären Sie ihnen jedoch, wie wichtig es ist, nichts in den Namen Ihres Kindes aufzunehmen. Machen Sie ein Familientreffen und erklären Sie, warum der Großvater Ihrem Kind in seinem Testament nichts überlassen kann, oder geben Sie Ihrem Kind einen Empfänger in seiner Lebensversicherungspolice an. Gleiches gilt für Geschenke aus Sparbriechen, Aktien oder Bargeld: Nichts sollte im Namen Ihres Kindes stehen.

Und wenn Ihr Sohn oder Ihre Tochter kein College besuchen, besteht kein Bedarf für einen 529-Sparplan. Diese Mittel können nur für postsekundäre Bildung verwendet werden, nicht für Privatschulen, Nachhilfeunterricht oder für Therapien, die vor dem 18. Lebensjahr erforderlich waren.

Wenn Angehörige Ihrem Kind etwas überlassen wollen, können sie es. Aber sag es ihnen benennen Sie das Vertrauen der besonderen Bedürfnisse als Begünstigten um sicherzustellen, dass Ihr Kind kein eigenes Vermögen besitzt.

10. Benötigen Sie Hilfe? Einen Berater finden

Wenn all dies zu überwältigend ist, kann ein zertifizierter Finanzplaner oder ein Finanzplaner mit besonderen Bedürfnissen helfen. Fragen Sie Ihre Personalabteilung, ob Ihr Unternehmen diesen Service als Teil Ihres Leistungspakets anbietet. Auf den Websites der Academy of Special Needs Planners oder der Special Needs Alliance können Sie sich an einen Fachmann in Ihrer Nähe wenden.